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基金投资理财产品

本行测算基金产品风险等级的定量指标主要是基于该基金过往一年每日单位价格的波动幅度衍生而来。此外,本行还将综合考虑基金的一系列定性因素,例如基金流动性、到期时限、杠杆情况、结构复杂性、投资方向和投资范围;募集方式、基金具体所属资产类别、混合型基金不同资产的投资比例上限、使用金融衍生产品的比例上限、发行人等相关主体的信用状况以及其他相关因素。最终基金风险评级将分为P1,P2,P3,P4,P5五个等级。

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1、平台简介

印尼理财平台BareKsa成立于2013年2月17日,位于雅加达,是由PT Bareksa Portal Investasi发起的印尼首家综合性基金理财平台。平台不仅向用户提供在线基金销售,而且提供数据、资讯以及共同基金、股票、债券、其他产品的投资工具,以方便用户投资。自2015年1月,BareKsa便与印尼国内老牌经纪商PT Buana Capital合作,为其基金销售提供合作服务。BareKsa于2016年1月获得了印尼金融管理服务局(OJK)颁发的共同基金销售正式许可,是印尼第一家获得共同基金销售牌照(APRD)的技术公司。

目前,印尼投资协调委员会前主席和财政部前副部长Mahendra Siregar担任BareKsa理事会主席和顾问;Karaniya Dharmasaputra为BareKsa董事会主席,也是印尼新闻门户VIVA.co.id的CEO和创始人之一,拥有超过15年的传媒行业经验;Ady F. Pangerang为BareKsa的CEO,在IT行业和金融服务行业从业超过15年。平台编辑和研究团队包括主编、市场新闻和研究部、数据中心,并配备相应的人员。

2017年4月,BareKsa首次获得融资,投资方为PT Gemilang Dana Sentosa,具体金额不详,后者将持有前者20%的股份,并且投资了印尼著名的电子支付机构DOKU,这为BareKsa与DOKU的进一步合作提供了可能。截至2016年10月,DOKU的注册用户已达到136万人。据报道,印尼央行(Bank Indonesia)规定用户持有的电子货币不能获得利息收益,早在2016年BareKsa与DOKU共同开发了一款名为Cipta Dana Cash的共同基金产品,类似于“余额宝”,DOKU的用户可以购买该产品,起投金额为10万印尼盾(约7.7美元),2016年年化收益达到8.61%,远高于相同期限的银行存款利率6%至7%。

2、业务模式

一是以用户的投资需求为核心,突破了以产品为核心的发展思路。印尼国内居民整体的金融知识较欠缺,投资经验较少,但随着印尼经济的发展及居民收入水平的提高,潜在的投资需要不容忽视,BareKsa抓住了最关键的问题,为用户提供基金产品、教育用户、提供用户间交流的平台,这将极大地增强用户的粘性,有利于平台长远发展。

二是提供了多样的产品及服务,满足各类投资者的需求,客户群体庞大。表2为平台的细分产品和服务。

三是收入来源多样化,以免费吸引投资者,降低证券基金市场景气度波动影响的风险。基金公司的收入与证券市场景气度密切相关,当证券市场景气度下降时,投资者的理财服务需求会受到抑制,对平台业绩带来一些不利的影响。

四是没有线下的分支机构,一方面节省成本,另一方面能够与银行等金融机构实行差异化竞争。印尼是个岛屿国家,设立众多的分支机构意味着需要负担人力成本、房租、管理成本等,BareKsa借助于互联网技术就没有必要承担这些成本支出。另外,如我们前面的研究报告中指出的那样,印尼金融市场以银行为主,BareKsa想与银行正面竞争,短期内很难胜出,而推出及优化满足投资者需求的线上产品服务,才有可能赢得竞争。

3、优劣势分析

(1)主要竞争对手的业务模式

(基金投资理财平‪台 2)BareKsa的优势

①专注于共同基金投资核心业务,并向业务上下游适当延伸。共同基金在全球已有上百年历史,印尼也有近22年的历史,但其规模很小。BareKsa核心竞争力之一是为各类共同基金提供一种销售渠道,为投资者筛选比较不同的共同基金提供一个平台,并提供行业资讯、研究报告及股票、债券产品相关的信息,实际上是共同基金上下游业务的延伸。

②从用户角度提供产品和服务,体验较好。互联网时代能真正体现用户至上的理念,用户在不同理财平台或产品之间的转换成本比较低,一旦用户体验不好就会用脚投票,BareKsa平台所展示的形式、内容都是从用户角度出发,能全方位比较产品的风险、收益、期限等指标,用户体验好。

③在行业用户需要培育的情况下,突出免费这个亮点以吸引客户。BareKsa翻译出来就是“免费”的意思,大多数的产品、服务、信息是免费提供给用户的,一方面符合用户的偏好和预期,特别是潜在用户或新用户;另一方面平台没有巨额的线下网点费用,能够负担得起免费策略的成本。

④开拓合作伙伴的能力强,各方共享流量。与DOKU合作的印尼版“余额宝”、获得PT Gemilang Dana Sentosa的投资、27家基金公司合作,这些均表明平台强大的市场开拓能力,愿意与合作方进行流量共享。

⑤具有国际视野和长远战略,更容易吸引国外的投资者和用户。不少印尼的理财平台官网只有印尼语,而BareKsa提供了印尼语和英语两种版本,合作的基金公司中也有外资机构,这都表明了其国际视野。较早地获取牌照和从多家机构中筛选出PT Gemilang Dana Sentosa作为投资方,实际上说明了平台着眼于未来。

(2)BareKsa的劣势

①构建独有或核心的技术。包括系统、架构、数据库等,技术一方面能保障平台的稳定运行,另一方面独有或核心技术能阻止潜在的模仿者。

②自身或关联方开发出合规、有竞争力的理财产品。基金公司或理财产品管理人一般总是希望营销渠道越多越好,各渠道之间的良性竞争对平台及投资者都是利远大于弊。

③打造有效、精简、完善的风控流程或体系。理财产品种类和数量越来越多,哪些产品能在平台销售,如何将不同风险偏好的用户与产品相匹配,都有赖于风控,BareKsa从维护投资者利益和平台声誉角度看,都必须重视并完善风控。

④树立良好的品牌与口碑。用户通过品牌、口碑能最直观和形象地增加对平台的信任和好感,能节省比较筛选成本,对平台带来的好处是长久的。

⑤增加应用场景,切实满足用户的深层次投资理财需求。印尼人口数量多,理财需求千差万别,BareKsa应用场景的多少直接关系老用户的投资金额和新用户的数量。